從復4看保險

萬眾期待的復仇者聯盟4 上映後,大批粉絲都不斷討論劇情及周邊花絮。一套電影能夠引起全球關注,打破票房紀錄,果然不簡單。筆者也來湊湊熱鬧,以電影的人物、內容為材,分享一下相關的保險概念。

復仇者聯盟3 的結局是Thanos 用無限寶石消滅了全宇宙一半的人口。如果這一半人有買人壽保險,他們的受益人會否獲得賠償呢?首先,人壽保險保障被保人無任何原因身故,除了投保首年自殺,受益人都可以獲得賠償。賠償金額根據投保人購買的保額而定。

針對上述個案,理賠上最大的考慮是如何証明失蹤的人是否身故。而針對失蹤人口,不同地區有不同處理,視乎當地的法律。大部份情況,當失蹤人士的家屬報警後,失蹤者過了特定期限仍然杳無音信,法庭會宣告失蹤人士法律上死亡。但有一些特殊事件,如早年全球轟動的飛機失蹤案,雖然未能尋找到飛機殘骸及乘客屍體,保險公司也可能寬鬆處理,在確定有關人士的登機紀錄後作出相應的死亡賠償。

在港澳地方,失蹤滿7年,法庭才會宣布失蹤人士死亡。在復4 面,事發5年後,復仇者齊集了六顆無限寶石,將消失的人帶回來。根據港澳法律,失蹤還未滿7 年,未被判定為死亡,家人就不會獲得人壽賠償。反而在中國,失蹤四年就會被判定為死亡。所以在中國,受益人會獲得死亡賠償。這又引申另一個有趣問題,如果在中國,被判斷死亡後,失蹤人士又回來了,那該怎麼辦?原來在中國被宣告死亡的人重新出現,經本人或其利害關係人申請,法庭可以撒銷對他的死亡宣告,被宣告死亡的人應恢復原有權利及義務。因此,保險公司有權追回有關賠償。

那除了被消失的人,復4 一開始就被雷神斬首的Thnoas 又會不會獲得賠償?正如前文所指,人壽保險是不論死因都會作出賠償。就算是罪大惡極的Thnoas,受益人還是可以獲得人壽賠償。另一方面,為了取得心靈寶石而犧牲的黑寡婦,她的行為等同自殺。如果她投保未滿一年,保險公司將不會作賠償。反之投保滿一年,即使自殺都可獲賠償。

電影中使用過無限手套的Hulk 及IronMan,分別受了重傷及壯烈犧牲。如果他們有投保意外保險,又會否獲得賠償呢?意外保險按照意外事件導致的身故、斷肢、燒傷的程度作出賠償。由於導演在之後的訪問中有透露過Hulk 的手臂是不能復原了,我們可以假定他的傷勢符合意外保險中“永久傷殘”的定義。

值得探討的是,Hulk 及Iron Man 發生的事情是否符合意外保險的賠償準則。意外保險設有“不保事項”,包括自殺、自我傷害、違法行為等。那Hulk 及Iron Man 的行為屬不屬於自我傷害,甚至自殺?他們事前已經知道使用無限手套會帶來重大傷害。保險公司會否認為他們是自殘或自殺?還是純粹操作電子產品不當而發生意外?這些是賠償主要的考慮。保險公司進行理賠時主要根據投保人及醫生填寫賠償表格、醫院報告、甚至警方報告而作出綜合評估,所以在這很難提出確切的答案。我個人比較傾向相信他們是因意外斷肢及身故,保險公司應該要作出賠償。

當然,我相信聰明的Iron Man 一定為自己買了的人壽保險,特別是他和Pepper 生了女兒Morgan 後,肯定會好好保障家人而作出妥善安排,所以他的家人一定會獲得相關賠償的!

保博士專家

黎俊文 Victor

特許金融策略師、
中國註冊金融分析師,
致力推動理財教育,
曾向超過5000 名
中學生分享理財概念。

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